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Leibrente |
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lebenslanges garantiertes Einkommen - machen Sie Ihr Kapital zur Rente,
Ihrer lebenslangen Altersrente 
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Pensionierung
mit
60 plus in Rente? |
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"rente-und-kapital"
macht's möglich, innovativ mit "Rente" und "Kapital" in die sichere Zukunft
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Pensionierung |
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Planen Sie frühzeitig Ihre
Pensionierung. Wünsche und Fakten liegen nicht immer beieinander. Prüfen Sie
Ihre Vorsorgesituation
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Kapitalanlage |
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Einkommensteuerfreie
Einmaleinlage bis ins hohe Alter.......ideales Eintrittsalter zwischen 50
und 65 Jahren, aktuell Einmaleinlagen Aktionen
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Finanzplanung |
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Unabhängig im Alter
mit privater Altersvorsorge und entsprechender Finanzplanung, lassen
Sie sich informieren
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Versicherungsvergleich |
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Rentenversicherung
Leibrente - Wir bieten Ihnen einen kostenlosen Vergleich
führender Versicherungsfirmen aus der Schweiz
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Pensionierung - Innovative Renten - "rente-und-kapital"
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Mit zwei Komponenten
"rente" und "kapital" besser leben
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Strategie:
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Kapitalerhalt mit
"rente-und-kapital" - Kapitalverzehr mit "Leibrente"
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Resultat:
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eine lebenslange Rente aus
periodischen Auszahlungen und Kapitalwachstum, flexibel in der Gestaltung,
steuerlich günstig |
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Beispiel: |
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Beispiel von Georg und
Brigitte für eine
dynamische lebenslange Rente bei einer Frühpensionierung |
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Publikationen:
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Download dieses Artikels "rente-und-kapital"
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Ihnen steht Kapital jetzt oder in Zukunft zur Verfügung. Mit dem Gedanken an
einen neuen Lebensabschnitt fangen Sie an zu planen. Das Konzept „rente-und-kapital"
ist ideal dazu, denn es besteht, wie der Name sagt, aus
zwei Komponenten, nämlich aus periodischen Auszahlungen und Kapitalwachstum.
Die lebenslange Rente, dynamisch und
anfangs bis zu 98%
garantiert, unterteilt
sich in eine 1. Phase Rente mit einer Laufzeit von 10 bis 12 Jahren (Laufzeit frei
wählbar)
und
einer anschließenden 2. Phase Leibrente. Parallel zur
1. Phase Rente wächst Ihr Sparkapital als Wachstumskapital weiter an, vorzugsweise auf einen Endbetrag, der eine
höhere 2. Phase Leibrente als die 1. Phase Rente ermöglicht. Dadurch wird zumindest ein Teil
der inzwischen eingetretenen Inflation kompensiert. Machen Sie Ihr Kapital
einfach zur lebenslangen Rente, denn so kann das sorgenfreie Leben
beginnen. Folgen Sie einfach dem Beispiel von Georg und Brigitte.
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Anfangskapital:
CHF 486'000.-, Rentenumwandlungssatz 1.Phase-Rente 7.2% bezogen auf
Einmaleinlage von CHF 314'236.- |
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Das Konzept „rente-und-kapital" ist besonders
geeignet für Personen mit einem Eintrittsalter zwischen 55 und 65 Jahren. |
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Lebenslange Rente – sofort beginnend –
regelmässige Rentenzahlungen |
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Vorteile "rente-und-kapital" - Kapitalerhalt |
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Das Konzept „rente-und-kapital" hat entscheidende
Vorteile gegenüber der konventionellen Rente, denn es bietet die höhere Rente. Ein entscheidender weiterer Pluspunkt ist die Sicherheit der
Angehörigen. Der Rentenbezüger der 1. Phase Rente oder dessen Angehörige können
in jedem Zeitpunkt das Wachstum des Kapitals beenden und den Investmentteil
verkaufen. Ebenso kann die 1.Phasen-Rente
während der Laufzeit gekündigt
werden, wenn es so sein muss, und der Rückkaufswert kommt zur Auszahlung. Das dann zur Verfügung stehende Kapital ist in nachfolgender Graphik
als "Kapitalerhalt" dargestellt und beträgt im vorliegenden Beispiel im
Durchschnitt ca.
80% des Anfangskapitals. Gut zu wissen, dass ein Kapitalpolster vorhanden ist. Es wird immer größer
sein, als der Rückkaufswert einer konventionellen Rente im Todesfall des Rentenbezügers. Beim
Übergang von der 1. Phase-Rente in eine 2. Phase Leibrente ist das Wachstumskapital auf
einen prognostizierten Wert gestiegen, der nahezu gleich oder vielleicht
sogar leicht höher ist im Vergleich zur
Einmaleinlage der 1. Phase-Rente. Über der Laufzeit von
"rente-und-kapital" wird ein wesentlicher Teil des Anfangskapitals in der Regel
erhalten, wie aus folgendem Diagramm ersichtlich ist.
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Kapitalerhalt = Rückkaufswert
1. Phase Rente plus Wachstumskapital
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1.
Phase-Rente |
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Die Rentenzahlung beträgt je
nach Höhe der Einmaleinlage zwischen 6.5 und 8% bezogen auf die erste
Einmaleinlage bzw. zwischen 4.5 und 6% jährlich mit steigender Tendenz
bezogen auf das gesamte Anfangskapital, und zwar in der Annahme, dass die
erste Einmaleinlage ca. 2/3 des Gesamtkapitals beträgt. Von der
Rentenzahlung sind anfangs bis zu 98% garantiert. Die Differenz kommt als
Überschussrente zur Auszahlung. Sie richtet sich nach dem finanziellen
Umfeld (Zinsentwicklung etc.) und dem Geschäftsgang der
Versicherungsgesellschaft. Die Rentenzahlungen erfolgen auf ein Konto nach
Wunsch des Kunden. Die folgende Graphik zeigt die 1. Phase Rente als Teil der lebenslangen Rente aus dem neuen
Konzept "rente-und-kapital". |
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Sparkapital als Wachstumskapital |
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Mit zwei Komponenten besser leben, d.h. neben
dem Bezug der 1.Phase-Rente wird die Differenz zum Anfangskapital als Wachstumskapital
investiert. Dabei wird sich
dieser Teil nach der effektiven Rendite und der Performance des investierten
Kapitals entwickeln. Je höher die durchschnittliche Rendite
bei entsprechender Entwicklung der Wertschriftenmärkte, desto grösser wird das Wachstumskapital am Ende der Laufzeit sein. Höhere Renditen bedeuten grösseres Risiko und
damit eine höhere Risikobereitschaft des Anlegers. Für weitere Informationen zum
Thema Rendite und Risiko und modernes Portfoliomanagement empfiehlt sich das
Lesen eingehender Literatur.
In diesem Kapitel soll nicht auf die vielen verschiedenen
Möglichkeiten der Portfoliostrukturierung eingegangen werden. Aber auf
eine neue Art von Fonds soll unter Beachtung von Hinweisen
von BJ CONSULTING
aufmerksam gemacht werden, die für konservative Anleger mit niedriger
Risikobereitschaft geeignet erscheint.
Im
Herbst 2002 hat Swiss Re als erste Gesellschaft eine neue Art von Anlagefonds,
so genannte Zielsparfonds auf den Markt gebracht
unter dem Titel Swiss Re Maturity Guaranteed Funds. Die neu entwickelten Anlagefonds mit 10, 20 und 30
Jahren Laufzeit sichern bei Ablauf den höchsten je erreichten
Maximalinventarwert.
(Höchststandgarantie) Was heisst das? Wann immer während der Laufzeit der höchste
Fondsanteilswert erreicht wird, kommt dieser Betrag garantiert am Ende der
Laufzeit zur Auszahlung.
Inzwischen gibt es eine
Reihe dieser Art Zielsparfonds mit Höchststandgarantie.
Diese Fonds eignen sich besonders
als Grundstock zur
Kapitalbildung und ganz speziell im Konzept von "rente-und-kapital".
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>> weitere Info's zu "Swiss Re Maturity Guaranteed
Funds"
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Im Beispiel wird von einer konservativen
Risikobereitschaft ausgegangen und angenommen, dass das Anfangskapital CHF 486'000.-beträgt.
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Dieser Betrag wird unterteilt in ca. CHF 314'236.- für die 1.Phase-Rente
und als Einmaleinlage
in eine Rentenversicherung einbezahlt. Der Differenzbetrag von CHF 171'764.-
wird als Wachstumskapital investiert, u.a. kann ein Teil als Grundstock oder das
gesamte Wachstumskapital in die oben erwähnten
Zielsparfonds z.B. der "Swiss Re Maturity Guaranteed Funds" investiert werden.
Das angelegte Kapital in die "Swiss Re Maturity Guaranteed Funds" kann vom
Konzept her nur steigen und niemals fallen oder gleich bleiben. Ihr eingesetztes
Kapital ist also in jedem Fall als Minimalkapital bei Ende Laufzeit d.h. nach 10
bis 12 Jahren garantiert.
In nachfolgender Graphik ist unter Annahme
einer Durchschnittsrendite von 4.5% p.a. und einer Laufzeit von 12 Jahren das zu
erwartende nicht garantierte Endkapital aufgeführt. Dieses Endkapital
dient als 2. Einmaleinlage und damit als Basis für die 2. Phase Leibrente.
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Während der Laufzeit der
1. Phase Rente wird empfohlen, die Entwicklung des Wachstumskapitals zu
überwachen. Bei einer Anlagestrategie mit einem Aktienanteil von über 50% ist das Rebalancing vom
Wertschriftenportfolio notwendig, um das
Risikoprofil der Anlage einzuhalten. Allerdings kann wie bei keiner
Geldanlage eine Garantie über die zukünftige Performance abgegeben werden.
Die effektive Entwicklung des Wachstumskapitals wird sich nicht geradlinig
entwickeln, wie in der obigen Graphik dargestellt. Entsprechend der Entwicklung der
Wertschriftenmärkte und der Gestaltung des Portfolios werden die Schwankungen bezogen auf
die Idealentwicklung unterschiedlich ausfallen. Bitte beachten Sie die
rechtlichen Hinweise
von BJ CONSULTING. |
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Wie bereits erwähnt, ist es bei der Auswahl der
Bank wichtig, dass für das Sparkapital als Wachstumskapital und damit für das Portfolio eine genügend grosse Anzahl
qualifizierter Investmentfonds zur Verfügung stehen. Kosten und Gebühren im
Zusammenhang mit dem Aufbau und der Verwaltung des Portfolios sind von Bank
zu Bank unterschiedlich. Neben den normalen Kontospesen fallen Gebühren
für den Unterhalt des Wertschriftendepots an. In der Regel betragen diese
Kosten ca. 0.2 bis 1% p.a. des Wertschriftenportfolios. Kosten für das Rebalancing
des Portfolios bei hohem Aktienanteil sind Extrakosten. Als Berater für
private Altersvorsorge steht Ihnen auf Wunsch BJ CONSULTING mit seinen
Partnern bei der Anlage des Wachstumskapitals und später immer zur Seite. |
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Beispiel Georg und Brigitte
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Vorteile 2.Phase Leibrente |
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Über das Wachstumskapital am Ende der Laufzeit im angenommenen Alter
von 70 bis 75 Jahren kann frei verfügt werden. Bei Wiederanlage in eine
Leibrente bis ans Lebensende kann aus heutiger Sicht mit einer jährlichen
Rente von ca. 5.5 bis 7.5% bezogen auf die dann zur Verfügung stehende
zweite Einmaleinlage gerechnet werden. Der genaue Rentensatz richtet sich nach
dem Eintrittsalter, den individuellen Bedürfnissen des Rentenbezügers bzw. seiner Erben. Da das aufgebaute Wachstumskapital im Falle einer höheren Risikobereitschaft
im Portfolio über der ursprünglichen Einmaleinlage liegen kann, wird somit die
2. Phase Leibrente höher ausfallen als die 1. Phase Rente. Die lebenslange Rente hat deshalb
einen dynamischen Faktor und gleicht somit ganz oder einen Teil der inzwischen
eingetretenen Teuerung auf den Lebenshaltungskosten aus.
Falls gewünscht, können bei Abschluss der Leibrente auch
Zusatzleistungen vereinbart werden, wie z.B. eine Hinterbliebenenrente,
Witwenrente, Rentengarantiezeit oder die Wahl von drei Überschusssystemen d.h. steigender,
konstanter oder fallender Bonus.
Ein kleiner Teil der lebenslangen Rente wird bereits als aufgeschobene Leibrente
bei Abschluss der 1. Phase Rente abgeschlossen. Das erklärt, warum die lebenslange
Rente zu diesem Zeitpunkt höher ist als die Leibrente.
Weitere Einzelheiten über die Höhe der
Leibrente nach diesem Konzept entnehmen Sie bitte der folgenden Graphik.
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Steuern |
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Der steuerliche Aspekt im Konzept "rente und kapital"
ist
vorteilhafter im Vergleich zu einer Pensionskassenrente. Neu beginnende Pensionskassenrenten
werden ab 2002 zu 100% als Einkommen
versteuert. Im Gegensatz dazu sind Renten, die
ausschliesslich aus eigenen Mitteln erworben werden, zu 40% als
Einkommen zu versteuern. "rente-und-kapital" und privat finanzierte Leibrenten gehören
zu dieser Gattung. Im Rahmen der Steuerreform werden
diese Art von Renten statt wie bisher zu 60% neu ab 01. Januar 2001 in den
meisten Kantonen nur noch zu 40% als Einkommen versteuert. Sowohl bei der 1.
Phase Rente wie auch bei der 2. Phase Leibrente
handelt es sich um persönlich finanzierte Renten. Das Wachstumskapital wird wie jedes
andere Investment in Fonds versteuert d.h. der Bruttoertrag als Einkommen und die
Wertschriften als Vermögen.
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Beispiel Georg und Brigitte
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Zusammenfassung |
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Versicherungs- und Bankdienstleistungen gewährleisten die persönliche
Altersvorsorge. Die garantierte lebenslängliche Rente bestehend aus der 1. Phase
Rente und der 2. Phase Leibrente
und angepasst
auf die individuellen Bedürfnisse bietet ein sorgenfreieres Leben im Alter.
Während der Laufzeit der 1. Phase Rente (10 bis 12 Jahre) wird grosser Wert auf
Kapitalerhalt gelegt. Ein Vorzug, der beim Bezug einer Pensionskassenrente zu
keinem Zeitpunkt besteht. – Mein
Wunsch "Sicherheit im Alter" geht in Erfüllung.
Bitte beachten Sie die rechtlichen
"Hinweise"
von BJ CONSULTING |
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